Calcul endettement
 Calcul endettement ou comment évaluer le montant d'un crédit
Vous avez l'intention de contracter un prêt immobilier ou un prêt à la consommation et souhaitez savoir où une telle démarche peut vous entrainer en fonction de votre situation présente.
L'analyse est quelque peu différente selon le type d'investissement.
 RAPPEL : pour un investissement immobilier vous avez deux options , pour
le calcul endettement, qui reposent soit sur le prêt amortissable soit sur un prêt in fine.
 Pour le prêt amortissable privilégié un taux fixe, attention aux pénalités de remboursement anticipé en cas de revente du bien et privilégiez une caution des associés en cas de SCI au lieu d'une garantie hypothécaire classique.
Quant au prêt In Fine, nous rappelons que cette formule repose sur la prise en compte : seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt et le capital sera remboursé en une seule fois au terme du crédit et ne fera l'objet d'aucun amortissement. Il ne peut s'agir que d'un intérêt fiscal. En principe ce type de prêt
est réservé à une clientèle épargnante.
Dans le calcul endettement, vous allez devoir utiliser comme outils les calculs de votre taux d'endettement, de vos mensualités, la possibilité d'emprunter en fonction d'une mensualité ciblée, les frais de notaires, le TEG de l'offre de prêt.
Plus d'informations sur le calcul endettement si vous prenez en compte les mesures fiscales de l'ancien par exemple à travers les lois Besson, Robien et Malraux et pour le neuf là encore les lois Besson, Robien, Borloo, Demessine, Paul et la maison à 100 000 €.
Pour un prêt à la consommation les outils sont moins lourds et reposent sur le calcul de votre capacité d'achat, du TEG et de votre
taux d'endettement.
Prenez votre temps et procédez à vos simulations avant de vous décider.
La pratique d'un calcul endettement peut s'établir par la préparation d'un tableau afin de mieux mesurer vos possibilités réelles de remboursements.
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Ressources
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Dépenses
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| salaires |
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pensions versées |
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pensions reçues
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loyer à payer |
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| loyer(s) encaissé (s) |
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dépenses courantes (EDF - Téléohone) |
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| autres ressources |
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Impôts fonciers et locaux |
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autres charges |
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Sous-total
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remboursement des credits en cours
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Total des ressources
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Total des dépenses
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La différence entre le total des ressources et celui des dépenses représentera votre capacité réelle de remboursement. Le taux d'endettement est donc le rapport exprimé en % de vos dépenses de remboursement
divisé par le total de vos ressources.
La notion de revenu représente aussi bien un salaire, des allocations, des bourses d'étude, des aides au logement, des pensions ou des loyers perçus si vous êtes propriétaire. Il est inutile d'y insérer toute source de revenu incertaine, votre banque ne la prendrait pas en compte.
Il est conseillé également de prendre en compte le temps, c'est-à-dire l'évaluation de l'évolution probable de vos ressources et dépenses. Le remboursement d'un crédit consommation dure entre 1 à 5 ans et un crédit immobilier entre 10 et 20 ans. Prendre en compte également l'évolution de la famille : les allocations familiales ne sont pas constantes ainsi que l'aide personnalisée au logement. Pensez également que toute augmentation de salaire
par exemple a des répercussions sur le montant de vos impôts. Une note de mise en garde est obligatoire, vous n'êtes peut-être pas à l'abri de difficultés financières provoquées par un problème de santé, un chômage ou un divorce. Ce sont des situations imprévisibles mais possibles.
RAPPEL : toute banque a une obligation de conseil et d'information envers vous.
La simulation d'un crédit est une donnée transmise à titre indicatif, et en aucun cas il s'agit d'une offre préalable de crédit donc elle n'a pas de valeur contractuelle.
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