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Changer contrat assurance vie

Changer contrat assurance vie ou modifier un contrat placement asurance vie

Il est possible de faire évoluer un contrat assurances vies, au fil des années, votre situation a pu changer. L'accès à toute modification peut se faire par le rachat de votre contrat initial, ou en modifiant les supports de fonds ou le cas échéant, en disposant de votre argent.

Il vous est possible au terme des 8 premières années de retirer une partie ou tout le capital placé. Dans ce cas, vous ne payez pas d'impôts mais les prélèvements sociaux sont élevés.

RAPPEL : la durée d'un contrat asurance vie est déterminée par le seul souscripteur et dans ce cadre il vous faut bien prendre en compte votre situation financière, votre objectif épargne, votre information face aux risques de gestion.

Avant les 8 premières années, vous pouvez demander une avance, elle n'aura pas d'incidence sur le contrat, vous ne paierez pas d'impôt et devrez rembourser le montant comme un prêt avec un taux d'intérêt. Très souvent il peut vous être accordé entre 60 et 80 % du montant de votre capital initial.

ATTENTION : en fait, les contrats prévoient des garanties complémentaires pour couvrir certains risques comme par exemple, le versement du capital en cas d'invalidité ou de chômage.

Racheter son contrat assurance vie décès est possible, il peut prévoir un montant minimal à retirer et vous devrez mentionner la nature des fonds sur lesquels vous souhaitez retirer de l'argent. Les autres capitaux continuent à être placés et bénéficient des avantages fiscaux.

RAPPEL : le rachat partiel est une formule qui s'adapte et qui s'avère être avantageuse par rapport au versement d'une rente viagère puisqu'il est possible de mettre en place des rachats partiels programmés en cours de vie du contrat. Il n'offre pas la garantie du long terme et les conditions contractuelles sont souvent restrictives.

Quant au rachat total, il prend effet dès la clôture. Si vous effectuez un rachat avant la durée de 8 ans vous récupérerez votre argent tout en versant des pénalités. Un prélèvement libératoire de 35 % sur ce montant si votre résiliation est faite dans les 4 premières années et 15 % entre la 4ème et la 8ème année.

La valeur de rachat est indiquée dans tout contrat assurance vie soit en euros soit en unités de compte. Il s'agit du montant minimum qui vous est garanti.

Comment modifier les supports dans un contrat assurance vie ? Il peut être judicieux de diversifier ses placements et d'en accoroitre leurs performances. A cet effet, vous pouvez transformer une assurance vie monosupport en multisupport et ce, conformément à la loi de juillet 2005 vous conservez ainsi l'antériorité fiscale de la souscription initiale et ne versez que les prélèvements sociaux.

Concernant le contrat multisupport, il vous permet d'investir vos fonds dans le marché boursier et plusieurs options vont s'offrir à vous :

• vous gérez vous-même vos fonds en transférant une partie de votre capital d'un fond à l'autre et ne payez pas de frais d'entrée pour chacun des fonds en sachant également que votre contrat peut prévoir une affectation d'un montant minimum.
• vous modifiez le mode de gestion en optant pour une prise de risques plus importante
• vous pouvez également donner mandat à une société de gestion pour dynamiser vos fonds. Certains contrats proposent des options d'arbitrage automatiques pour sécuriser vos gains après une hausse des marchés financiers.

RAPPEL : Un contrat d'assurance vie peut se révéler nul et ne produira donc pas la transmission du capital ou de la rente que vous avez choisie, si une clause d'exclusion prévue dans votre contrat se réalise, si vous mettez fin à vos jours la première année de souscription au contrat, si vous avez fait une fausse déclaration ou omis des mentions ou si vous êtes "assassiné" par le bénéficiaire, tels sont les exemples qui peuvent frapper un contrat, de nullité.

Si aucun bénéficiaire n'est désigné dans un contrat assurance vie, le capital apparaîtra dans la succession et sera partagé entre les héritiers qui se verront devoir acquitter les droits de succession.

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