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Livret comparatif

Livret comparatif ou comment cibler une épargne populaire

Attention aux effets publicitaires des banques qui veulent récupérer une clientèle du livret A le plus populaire de tous ! Certes, il est évident qu'il vaut mieux répartir son épargne dans plusieurs établissements et ce quel que soit les circonstances nationales et/ou internationales.

Livret comparatif, une rubrique qui dit non aux promotions bancaires par des "préservations", les taux annoncés sont bruts et les intérêts d'un livret d'épargne bancaire sont soumis aux prélèvements sociaux de l'ordre de 11 % à l'heure actuelle et à l'impôt sur le revenu avec une option de prélèvement libératoire forfaitaire de 18 % intéressante, si l'épargnant est imposable dans les tranches à 30 ou 40 % du barème fiscal.

RAPPEL : Les offres promotionnelles ne ciblent que les nouveaux clients ou les apports en espèces ! Le taux d'appel est limité dans le temps !

Comment déterminer le taux net de rémunération d'un livret bancaire ? Il faut retrancher au taux brut 29 % dans le pire des cas (11 +18%) ou au meilleur des cas 11 % si l'épargnant n'est pas imposable.

Donc multiplier le taux brut par 0.71 ou 0.89.

ATTENTION : l'écart entre le brut et le net au 1er janvier 2010 augmentera si le prélèvement supplémentaire de 1.1 % annoncé aux fins de financer le RSA Revenu Social d'Activité.

L'épargnant n'a droit qu'à un seul livret A ou Bleu pour le Crédit Mutuel et les parents qui ouvrent des livrets à leurs enfants doivent bien prendre en compte que la Cour de cassation rappelle qu'ils ont l'obligation légale de rendre des comptes à leurs enfants une fois leur majorité atteinte.

Ici nous vous soumettons quelques offres ponctuelles sous réserves de modifications de la part des enseignes bancaires :

Certes, les banques en ligne en principe génèrent moins de frais de gestion

RAPPEL : L'épargne sur les livrets doit être constante et il faut éviter dans la mesure du possible les mouvement fréquents : le calcul des intérêts rentrent en ligne de compte ; ainsi pour chaque somme versée sur un livret ainsi que son solde au 1er janvier les intérêts sont calculés jusqu'à la fin de l'année. L'année est divisée en 24 quinzaines commençant le 1er et le 16 de chaque mois. La date de valeur des versements est le 1er jour de la quinzaine suivante. Inversement, chaque retrait sur le livret entraine, jusqu'à la fin de l'année des intérêts débiteurs dont la date de valeur est le dernier jour de la quinzaine précédente.

Ainsi des mouvements trop fréquents peuvent diminuer la rémunération effective de l'épargne.

Le taux du livret A est fixé deux fois par an au 1er février et 1er août selon la moyenne de l'évolution de l'indice INSEE des prix sur les 12 derniers mois augmentée de 0.25 point et des taux d'intérêt à court terme (Euribor et l'Eonia).

Le taux EONIA est le taux de rémunération des dépôts interbancaires du jour, taux monétaire référence.

ATTENTION : si l'inflation se calme le taux du livret A diminuera ainsi que celui des autres livrets d'épargne. Il baissera également si les taux à court terme baissent ce qui aura une répercussion sur les comptes à terme et les SICAV.

Si vous avez besoin de disposer d'une trésorerie fréquente préférez les SICAV ou un Fonds Commun de Placement monétaire dont vous vendrez ou cheterez des parts en fonction de vos disponibilités de trésorerie. Toutefois veillez aux frais.

Sachant également qu'il existe en parrallèle d'autres livrets défiscalisés comme le Livret de Développement Durable qui propose 4% par an, le LEP 4.5% par exemple.

RAPPEL : au 1er janvier 2009 la Banque Postale, les Caisses d'Epargne et le Crédit Mutuel avec son Livret Bleu équivalent au livret a, n'auront plus le monopole sur cette formule d'épargne populaire qui représente 50 millions de comptes.

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