Négocier assurance prêt
Négocier assurance prêt ou utilité d'une telle assurance
L'assurance prêt est à distinguer des garanties attachées au prêt immobilier comme l'hypothèque, la caution qui autoriseront l'établissement financier à se prémunir si vous ne pouvez plus rembourser votre emprunt. Par contre l'assurance est une protection pour vous et votre famille en cas de situations personnelles imprévues comme un accident, un chômage.
Donc, pour éviter tout endettement, l'assurance prêt immobilier permettra de rembourser votre banque par l'intermédiaire de la compagnie d'assurance sans prendre en compte vos garanties hypothécaires, par exemple.
De ce fait les assurances prêt couvrent les risques liés à la personne dont un accident rendrait difficile voire impossible le remboursement du prêt : cela concerne le décès, l'invalidité, l'incapacité temporaire par exemple.
Que couvrent ces assurances afin de bien négocier assurance prêt ?
Elles se présentent sous deux aspects et sont proposées bien différemment :
L'assurance décès invalidité qui couvre le décès, l'invalidité absolue et définitive et une incapacité temporaire. Légalement elle n'est pas obligatoire et cette notion est importante pour vous mais très souvent exigée par les enseignes bancaires. En fait tout dépendra de votre âge, de votre activité professionnelle. Elle est exclue pour les 65 ans et plus.
Donc en cas de décès ou d'invalidité ou d'incapacité de travail due à une maladie ou un accident elle prendra en charge les mensualités non réglées de l'emprunt. Par contre, il faut prendre en compte une franchise c'est-à-dire que l'indemnisation ne sera versée qu'après 90 jours d'invalidité. L'adhésion se fait en même temps que le prêt et est incluse dans les échéances de votre prêt. Son coût varira en fonction de votre âge, du risque encouru et représentera entre 0.30 et 0.50 % du capital emprunté.
L'assurance chômage ou perte d'emploi qui est conseillée par les sociétés de crédit en raison de la situation économique actuelle. Pour en bénéficier, vous devez être salarié (e) sous contrat à durée indéterminée et certaines compagnie se montrent quelque exigentes suisqu'en plus le salarié que vous êtes doit avoir une ancienneté minimum de 6 à un an et ne pas dépasser 60 ans.
RAPPEL : la démission exclut toute indemnisation. Il faut donc avoir été licencié (e) et cette assurance prendra partiellement le montant des échéances pendant un temps défini dans votre contrat initial, à bien lire, soit en principe entre 36 et 72 mois. Son coût sera de 0.25 à 0.50 % du capital emprunté.
Que peut-on réellement négocier ?
Tout d'abord le choix du prestataire : vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance que vous soumet votre banque. Il s'agit de "contrats groupe" qui ne vous laisse pas le choix de la compagnie d'assurance. Par contre vous pouvez avec l'accord de votre banque ! souscrire dans une compagnie de votre choix.
Si vous avez moins de 40 ans nous vous conseillons de vous orienter vers un courtier en assurances de crédit qui est en mesure de vous proposer un tarif de beaucoup plus avantageux. Faites jouer la concurrence, demandez des devis.
Si vous avez plus de 40 ans les contrats des sociétés d'assurances spécialisées restent correctes. Leur tarification est unique.
Un autre point à négocier est l'assurance décès invalidité : en effet, les contrats stipulent un délai de carence et l'assurance ne fonctionnera qu'après un certain temps. Si vous jugez que les délais sont trop importants vous pouvez demander une réduction de votre cotisation.
Vigilance sur le mode de calcul des primes et des possibilités de revision des primes. Si vous êtes en bonne santé et que l'on vous demande une contre expertise auprès du médecin conseil de la compagnie, faites établir un devis ailleurs.
Vérifiez que les sinistres soient déterminés de façon précise et que leurs garanties soient bien définies.
Si vous signez un prêt à deux, déterminez la répartition de votre assurance décès entre vous l'autre personne co-signataire. Un seul signataire est suffisant et c'est vous qui choisissez la répartition.
L'assurance chômage n'est pas obligatoire : elle garantit la prise en charge de vos remboursements en cas de chômage mais dans des conditions très très restrictives ! Par exemple, un délai de carence d'un an avant un remboursement et des obligations de recherche d'emploi à justifier ! De plus, elle ne joue que pour une période limiitée de 3 ans ! Le montant des cotisation sont souvent le double de l'assurance décès ! A réfléchir très sérieusement.
Il existe une assurance spécifique qui peut être intéressant si votre contrat de trvail contient une clause de mobilité : il s'agit de la garantie revente, assurance qui prend en compte dans certaines limites la moins-values éventuelle réalisée lors de la revente du bien. Ce type de contrat va donc assurer la perte financière constatée lors de la revente. Elle est mise en place en cas de vente forcée suite au décès, en cas de mutation professionnelle de plus de 100 km, en cas de divorce des assurés avec un délai de carence de 12 mois, et en cas de perte d'emploi avec également un délai de carence de 12 mois.
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