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Solution credit
 Solution crédit
Le secteur de l'immobilier reste quelque peu tendu pour les banques en période de crise économique et/ou financière. C'est alors que les établissements financiers deviennent très exigeants sur la qualité des emprunteurs et on constate par exemple qu'au terme du second semestre 2008, les taux sont souvent supérieurs à 5.15%.
Une solution crédits s'impose alors, par le recours aux courtiers et aux prêts cumulés, prêts aidés. Ce type de prêts sécurise les banques et permettent aux emprunteurs de trouver les fonds. On peut parler alors d'astuce crédit.
La solution crédit va consister à vous transmettre des ouvertures à des dossiers fragilisés.
 Premier repère, le prêt à l'accession sociale (PAS) qui, depuis le 1er novembre 2008 a été élargi aux primo-accédants qui peuvent alors en bénéficier. Son intérêt ne réside pas dans le taux offert qui correspond au barème de chaque établissement, mais dans le fait que le remboursement est garanti par l'état. Le risque pris par l'établissement financier s'en trouve particulièrement diminué voire nul puisque le PAS permet de financer jusqu'à 100% d'un projet. Pour obtenir cette formule de prêt il suffit que les revenus annuels soient inférieurs à un plafond qui dépend de votre région et ne concerne pas que les emprunteurs pauvres : 31 250 € pour une personne seule de la région parisienne ou 23 688 € si cette personne seule habite une grande ville de province et 31 588 € pour un couple.
Un second repère s'oriente vers les prêts immo à taux zéro et liés à un PEL : et là encore le prêt à taux zéro n'est pas uniquement destiné aux plus modestes ; ici il est conseillé de cumuler ces deux formules sachant toutefois que ce prêt ne permet pas de financer à lui seul la totalité du capital, la somme allouée varie entre 8250 € pour un célibataire en province et 29 250 € pour une famille nombreuse à Paris et dans la limite de 20 % de la valeur du bien, son remboursement s'étale sur 6 à 22 ans de la valeur du bien et n'exige pas de gros efforts financiers et en plus, il est gratuit. Sa souscription réduit donc le coût du crédit d'environ 0.2 point par rapport à un prêt classique.
Troisième repère intéressant pour répondre à une solution crédit, est le prêt crédit "administré" attaché au PEL si vous possédez un ou plusieurs PEL dans une famille et ce depuis plus de 4 ans, vous pouvez faire valoir vos droits dans une situation de crise financière et/ou économique. C'est ainsi que vous pourrez emprunter au taux de 4.86% avec un PEL ouvert entre le 1er juillet 2003 et même à 4.12% avec un plan souscrit entre le 1er août 2003 et novembre 2004. Le montant d'un tel prêt peut atteindre 92 000 € et en pratique il dépend des intérêts accumulés et de la durée de remboursement choisie entre 5 et 15 ans. Donc, on peut obtenir beaucoup moins 22 000 € sur 10 ans pour un plan ouvert depuis 5 ans et garni à hauteur de 15 000 €.
Concernant le crédit relais d'abord et avant tout ne pas surestimer la valeur du bien à vendre. Des solutions crédits en cas de difficultés pour vendre son bien sont à approfondir.
 RAPPEL : le prêt relais est en fait une avance que la banque accorde moyennant des intérêts élevés et il sert donc d'apport personnel à l'achat du nouveau bien. En période de crise les délais passent de 8 mois voire plus au lieu de 4 d'où l'impatience des banques qui ne prêtent alors qu'à concurrence de 60 % de la valeur estimée et à un taux de plus en plus élevé et exigent en plus une hypothèque.
Il faut donc négocier et éviter toute saisie immobilière. Il est alors possible d'obtenir un prêt relais sur 24 mois à un taux performant de 1% ; pour cela l'emprunteur doit être salairé d'une entreprise employant au moins 20 salariés donc cotisant au 1% patronal et de déménager pour raisons professionnelles comme par exemple une perte d'emploi lié à un plan social ou une mutation. Par ce prêt aidé, distribué par les organismes collecteurs du 1% logement, il est donc possible d'emprunter jusqu'à 70 % de la valeur du bien en instance de vente et de vendre dans la limite de 105 600 € en région parisienne et de 84 400 € dans les grandes villes de province et de 67 200 € ailleurs. Toutefois, ce n'est pas suffisant pour le financement total mais appréciable.
ATTENTION : si la banque demande une hypothèque sur le bien à vendre, vous pouvez lui proposer une "promesse d'affectation hypothécaire". Cette disposition vous engage en cas de difficulté à lui conférer une hypothèque. Il faut savoir qu'une hypothèque coûte 2% du montant du prêt tandis que la promesse d'affection hypothécaire est gratuite.
Aux fins de rassurer votre banque présentez-lui plusieurs estimations faites par des intermédiaires différents comme par exemple, un notaire, des enseignes d'agents immobiliers, des transactions récentes par des agence de quartier. Cela permettra à votre banque de constater que le risque mévente est limité.
Vous pouvez également vous tourner vers la location et négocier avec votre banque un délai supplémentaire.
Autre solution crédit, transformer le prêt relais en un crédit amortissable sur 10 ou 15 ans et mettre le bien en location, les loyers absorbent le crédit.
L'ultime recours est de demander au tribunal de grande instance, la suspension des échéances conformément à l'article L313-12 du code de la consommation : un moratoire de deux années peut vous être accordé.
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